我只是一個儲蓄&理財的新手,從2017年歸零至今,從各位老師學習而來的心得&方法,正在建立屬於自己的護城河系統,分享如下:
身為一個打工的人,使用的方法是如何正確的管控預算,如何提高自己的儲蓄率。沒有複雜的技術需要理解,沒有高深的理論需要懂。
只有誠實的面對自己的資產
只有誠實的面對自己的資產
只有誠實的面對自己的資產

A.關於儲蓄和理財:
人的一生會有許多關卡,需要你掏出大把的銀子來支付,例如房子的購買、汽車的支出、小孩的學費或意外時可能支付的龐大的醫療費。透過提早準備和規畫,降低心中的遺憾。
首先,我們先來計算一下,身為打工族的小王,一生到底能賺多少錢?
假設小王25歲剛出社會,月薪三萬,他進入一個公司相當不錯,老闆也很賞賜他,升職和調薪平均每年帶給他約3%的增加幅度,且每一年薪水加上年終總共14個月,他自己思考如果我認真工作30年,總共可以賺到多少?試算結果工作30年約可以得到2,000萬。
接著思考,未來可能有以下幾項重大支出:
1.結婚:簡單型,消費30萬。
2.買房:大樓,假設總價800萬。
3.買車:10年換一部車70萬,30年總共我要換3部,總共210萬。
4.小孩念書:如果是念現在私立大學學雜費6萬,一年兩期12萬。生活費每月一萬,一年總共需要準備24萬,念了四年需要準備96萬。

思考到這邊,小王已經不敢往下想了。現在的他,只有朝向兩個方向準備,一個是努力升職、找更高的待遇或是創業,另一個就是透過儲蓄理財投資,提早準備未來。

我們可以透過生活消費方式的改變和控管預算,來達到提高儲蓄率的方式,提早替未來準備喔。

B.個人提高儲蓄率方式:
1. 長皮夾、皮包整齊、使用零錢包:
 沒有折價卷、集點卡、發票等。
 金額的使用面額,由小到大,擺放整齊,面朝下,除非必要,會以零錢為優先使用。
 提款時,盡量至自家銀行ATM或一次提領20,000,降低手續費。
 盡可能一塊錢都不落地的。
 錢包約只放2,000~3,000,用完再進行補充。

2. 使用機車: 
本人認為汽車是負債。最近也找到可以自助換機油的地點,預估一年可以幫我節省150*6=900。
不過仍建議一段時間仍要去機車店給老闆換機油,順便檢查設備狀況。
<自助換機油:http://www.oilbuy.com.tw/>

3. 善用信用卡: 
3.1使用自助加油可省3~4塊,現在有Line pay也是另一種選擇。
3.2所有需要繳款的部分,如手機、水電費、保險、繳稅,都透過信用卡自動扣款,累積自己在銀行的信用,也累積紅利點數。

4. 自製豆漿: 一周有五次早餐,以自製豆漿+麥片替代,早餐降低40塊。降膽固醇又補充大豆卵磷脂。
還本時間:6.25個月
以一台5,000元計算,6.25個月還本。5000/(40塊*20天/月)=6.25月
若是家裡有4個人,可省下41,600元喔。
4人*40塊*5天*52周/年=41,600元/年

5. 手機費用最便宜: 
5.1網速度足夠即可,可降低600塊。手機買空機,平均月攤提400塊,使用兩年(月折舊概念),盡可能提高使用年限至3年。
5.2現在網路資訊取得已經相當容易,可以考慮停辦家中少用的第四台或寬頻網路。

延伸概念:買一個物品之前,先定義你要用多久,頻率的高點。例如買一個便宜的鍋,一個1000元,可是每一年都換。會建議買一個可以使用10年的好鍋,也許單價較高,相對的品質也比較好喔。

6. 周消費定額制1000塊: 以不超過為目標,如有累積餘額,可將轉成採購衣服或旅遊基金,僅吃飯喔。

7. 住宿或家裡:找一個離家近或有提供宿舍的公司。

8. 每日記帳:這很重要。(稍後說明)

9. 金錢預算制:提前儲蓄未來將支付的紅包、稅、保險。

10. 降低固定支出:這很重要,特別列出來。
別因為收入增加而膨脹了自己的支出。

11. 自提勞退: 強迫自提6%,為老年準備,還可以抵稅。年化報酬率7%。(稍後說明)。
12. 重大消費支出,請回家想三天。

C.目前使用的理財工具:
1.年度預算表:可從怪老子老師網站下載
年度預算規劃重要在於預估未來一年度不同月份將會有多少支出,所以你必須是事前規劃,進而進行儲蓄。

2.家計簿:
家計簿重點在於管控每一個月的預算,知道每一滴水流向何方。了解每一個月個人綜合損益表和資產負債表。可從附件下載。

D.家計簿,我的使用方法:
1.每日支出都要進行登記:即使是一瓶飲料20塊也要登記。若有大筆支出,可採取2~3個月進行攤提。例如購買貓飼料1,500,飼料可以讓貓使用3個月,可以在每月1號記為貓飼料支出1/3,費用500。第二個月1號為飼料支出2/3,費用500。
2.將你每月固定支出記錄,例如每月父母的奉養金、手機費用、公益捐等。

3.使用信用卡消費必須登記到每日支出欄,同時在信用卡支出欄記錄,清楚知道每一筆刷卡費用。

4.若你有業外收益D(不屬於營業收入A,如每月基金配息、股票買賣、紅包等),可在每日支出下方業外記錄。

5.訂定每月支出目標,不包含已知支出如保險等,例如13,000。扣除固定支出(例如:5,500),每日剩餘可消費額度250/天,請努力控制在額度內。當你的消費額度超過日定額時,可消費額度也會下降,代表你可能必須要注意支出。
6.我重視交通工具的保養支出,因為工具保養不能少。

7.資產負債表:請誠實在月底最後一天面對你所有的帳戶數字和手頭的現金。並比較自己設定的目標資產。

8.年度資產差異比較:待年終進入口袋後,登錄到上一個未完成年度,並進行比較檢討。

E.打造一個用不完現金流:只要水缸裡面的水喝不完就可以了
假設30年後退休之後,你希望每月有3萬塊可以使用,而且用不完,你該怎麼做。
1.財務自由:月收入3萬
假設每月希望收入3萬,年化報酬率5%,你必須擁有資產720萬。
算法:30,000/0.05*12=7,200,000。
我們由excel 函數PMT(5%/12,30*12,0,-7200000)進行粗估,可以得到你每月必須存8651元且找到年化報酬率5%的投資目標。

2.提早達成財務自由為目標:假設月收入3萬
你是一個很認真存錢的人,你希望用10年甚至以更短時間,達成第一階段的財務自由,你應該將目標放在8%以上的報酬率,同時以月存4萬為目標。
公式: PMT(8%/12,10*12,0,-7200000)

備注:此估算尚未考量通膨

<可參考怪老子老師-讓退休金永遠花不完的公式,他的論述會更清楚>
3.透過本金×時間×報酬率,加上資產配置來完成。

4.借貸套利:請嚴格評估自身實際財務。(請參考算利教官)
我的公式:還款金額=(收入 - 支出) X 30%,並不是每月收入的1/3喔。

F.資產配置:僅供大家參考。
進行資產配置時,就是在打造屬於你的系統,我認為每一個人都應該有屬於他的護城河:
1.勞保:希望未來台灣還在。

2.勞退:每月自提6%為老年準備,同時還可以抵稅,第一年年化報酬率7%,第二年後約降至2~6%,每年勞退績效不一定。
簡單算法:
提撥金額:每月自提2000 x 12月=24,000元
第一年年化報酬率: 24,000元可抵稅5%=1,200元,24,000元 x 2%=480元(暫以2%估算,實際約2~6%不等)。2017年勞退績效約6%。
年化報酬率:(1,200+480)/24,000=7%
第二年後之年化報酬率:依據勞退績效操作。
預計工作30年,月薪4萬,報酬率2%,薪資增長幅度每年1%,提撥率12%,餘命20年,每月可領取13,937元,領至勞退戶頭至零元。

試算網站:https://calc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp
條文: https://www.bli.gov.tw/sub.aspx?a=EkgQBi3f%2fu0%3d
第十四條: 勞工得在其每月工資百分之六範圍內,自願提繳退休金,其自願提繳部分,得自當年度個人綜合所得總額中全數扣除。
第二十二條: 依本條例提繳之勞工退休金運用收益,不得低於當地銀行二年定期存款利率;如有不足由國庫補足之。

3.醫療保險:足夠即可,年繳比季繳或月繳便宜。投資歸投資,保險歸保險。

4.國外債券基金:分2~3檔配置,以6000元投資為例,定期定額,年化報酬率5%。
(可至excel輸入 FV(5%/12,30*12,-6000,0),30年後,約可提供20,806元/月生活費。)
另外,整年收入未大於670萬,海外所得是課不到稅。

5.定存股投資: 
5.1中長期目標:以每年投入20萬,尋求年化報酬率7%,約可提供每月約52,708元被動收入。
(可至excel輸入 =FV(7%,30,-200,000,0),預計30年後,約可提供78,717元/月生活費。)

5.2設定的股票沒買到或錯過了,就不追價。

5.3科斯托蘭尼:只有長期投資和反向操作才能在股市中賺大錢。
(一個投機者的告白之證券心理學 P.119)

5.4一定要看財報。

5.5雖然是以價值型投資為目標,仍會學習技術面以輔助,用以了解市場變化和大眾的心理。

G.未來:
年老60歲時,預計將會有以下資產:
1.勞退: 2,759,607元
2.基金:4,993,531元
3.股票:18,000,000元
4.未列入不動產:未來考慮,必須評估人口結構變化。

退休金-被動收入:
1.勞保每月:假設被砍至15,000元
2.勞退每月:13,937元 (預期可以領20年)
3.國外債券每月:20,806元
每月約提供49,734元,不含股票(約1800萬)等資產部位,股票每月約可以提供78,000元。

以上為單身狗計算,若是夫妻一起努力會更好。

實際每月需儲蓄費用:
1.勞退已從薪水扣除2000元(依照每人薪資收入不同,假設值)
2.國外債券:6000元(每人定額定期不同)
3.股票金額:16,666元
代表你每月必須以儲蓄22,666元為目標。若是夫妻一起努力,更有機會達成。

H:報稅季節:
1.2017年度,因為有自提勞退。
2.每個月自提捐助公益,幫助人,也讓賺錢更有動力。
3.善用扶養親屬及列舉扣除額。
以上三點,今年報稅月,讓我稅額降低不少。

心得:
1. 高築牆 廣積糧 緩稱王。
2. 資金管控等於風險管控。
3. 儲蓄->理財->投資。
4. 我重視資產增加大於個人薪水的增加。
5. 不懂的東西,不要碰,不要相信新聞。
6. 不能忽視小錢的力量。今日省下的100塊,相當於你去年必須拿出2000元進行投資,報酬率5%。
7. 財務自由不代表你可以舒服的躺在家裡,只是你有更多選擇而已。
8. 今年第二年,持續保持儲蓄率7成。2018/1月達標,2月20%,因節慶走春紅包多; 3月64% ;4月64%。
9.一定要設定目標,試著做財務預測。

個人書單:
1. 金錢整理
2. 為什麼有錢人都使用長皮夾
3. 我的職業是股東
4. 有錢人想的和你不一樣
5. 科斯托蘭尼套書:特推 證券心理學
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內容應有許多不完善處或不專業處,請見諒。
仍持續閱讀且向老師們學習

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